残クレ（残価設定型クレジット）と通常のマイカーローン。どちらも車を購入する方法ですが、月々の支払額だけでなく、契約途中や完済時の仕組みにも違いがあります。

「残クレは月々の支払いが安いけれど、結局どちらが得なの？」「途中で車を売却したくなったらどうなる？」と疑問に思う方もいるのではないでしょうか。

実は、残クレとローンの違いは、購入時だけでなく、車を手放すタイミングや、最終的に自分のものにするかどうかによっても変わってきます。

この記事では、両者の基本的な違いを解説したうえで、300万円の車を例に、次の3つのケースを比較します。

• 最後まで月額で支払う場合
• 3年後に車を売却する場合
• 3年後に残りの支払いを一括精算する場合

複雑な計算ではなく、それぞれのケースでどのような支払いや手続きが必要になるのかを分かりやすく解説します。

残クレとローンの違いは？

残クレ（残価設定型クレジット）と通常のマイカーローンの大きな違いは、将来の車の価値である「残価」を据え置くかどうかです。残クレは、あらかじめ設定した残価を最終回まで据え置くことで、契約期間中の月々の支払いを抑えやすい仕組みです。一方、通常ローンは、車両代金を契約期間にわたって分割返済します。

※同じ車両価格・金利・頭金・当初契約期間で比較した場合の一般的な傾向です。実際の条件は契約によって異なります。

残クレは、据え置いた残価にも金利がかかる

例えば、300万円の車を購入し、3年後の残価を120万円に設定した場合、180万円の部分を毎月返済します。しかし、据え置いた120万円の元金は、毎月支払っていても減りません。ここで注意したいのは、残価120万円にも契約当初から金利・手数料がかかるという点です。

一方、通常ローンでは、300万円の元金全体を毎月返済するため、返済が進むにつれて元金残高が減少します。そのため、残クレと通常ローンは、同じ金利でも月々の支払額や最終的な支払総額が異なります。

また、残クレでは契約満了時に車を返却するほか、残価を一括払いしたり、再ローンを利用して乗り続けたりできる場合があります。再ローンを利用する場合は、その時点の金利や契約条件を確認する必要があります。

残クレとローンはどっちが得？

残クレと通常ローンは、どちらが必ず得になるというものではありません。月々の支払額だけでなく、車に何年間乗るのか、最終的に所有するのかによって、重視すべきポイントが異なります。

残クレは月々の支払いを抑えやすい一方、車を買い取る場合は、契約満了時に据え置いた残価の支払いが必要です。再ローンを利用すれば月々の支払いを続けられますが、新たな金利が適用される場合があります。

一方、通常ローンは、契約期間中に元金を返済していくため、予定どおり完済すれば、その後のローン返済はありません。ただし、契約途中で車を売却する場合は、どちらも残債や精算条件を確認する必要があります。

つまり、購入時の月額だけで判断せず、車を手放すときや、最後まで乗り続ける場合まで考えることが大切です。

300万円の車を例に、3つのケースを比較！

では、実際に300万円の車を購入した場合、残クレと通常ローンではどのような違いが生まれるのでしょうか。次の3つのケースを見ていきましょう。

• 最後まで月額で支払う場合：3年後に残クレを再ローンにしたらどうなる？
• 3年後に売却する場合：同じ金額で売却しても、残債や精算条件はどう違う？
• 3年後に一括購入する場合：途中で残りの支払いをまとめて精算するとどうなる？

同じ車両価格と当初金利を設定し、それぞれの違いを分かりやすく解説します。

残クレとローンの違いを3つのケースで比較

残クレと通常ローンでは、車を最後まで所有する場合と、契約途中で売却する場合で、支払いの仕組みが異なります。ここでは、車両価格300万円の車を購入したと仮定し、同じ条件を使って比較します。

比較する際の共通条件

※比較のために設定した仮定の条件です。実際の金利、残価、手数料や契約条件は金融機関・販売店によって異なります。

① 最後まで月額で支払う場合

300万円の車を購入し、最終的に自分のものにするケースです。通常ローンは5年間で完済する想定です。一方、残クレは3年後に据え置いた残価120万円を再ローンに切り替え、さらに2年間かけて支払うものとします。

※残クレの再ローンは利用できることを仮定しています。実際には再審査や契約条件の確認が必要です。

② 3年後に車を売却する場合

車を購入してから3年後、生活環境の変化などによって車を売却することになった場合、残クレと通常ローンではどのような違いがあるのでしょうか。今回は、どちらも3年後に150万円で売却できると仮定して比較します。

※残クレは3年契約の満了時、通常ローンは5年契約の途中で売却する想定です。残クレの残価120万円は、所定の条件で車を返却する場合に、その金額で自由に売却できることを保証するものではありません。

③ 3年後に一括購入する場合

車を購入してから3年後、残りの支払いを一括で精算し、車を自分のものにする場合はどうなるのでしょうか。残クレは3年契約の満了時に残価120万円を支払い、通常ローンは5年契約の途中で残債を一括返済するものとします。

※残クレは契約どおりに満了し、設定残価120万円で買い取れることを前提としています。通常ローンは契約途中での一括返済を想定しています。

残クレで得する人とは？向いている人の特徴

残クレは、単純に支払総額が安くなる仕組みではありません。月々の支払いを抑えながら、数年後に車を乗り換えることを想定している人にとって、検討しやすい購入方法です。

① 3～5年程度で車を乗り換えたい人

一定期間ごとに新しい車へ乗り換えたい人は、残クレの仕組みを活用しやすいでしょう。契約満了時に車を返却することで、設定された残価を支払わずに契約を終了できる場合があります。ただし、走行距離や車両状態など、契約で定められた返却条件を満たす必要があります。

② 月々の支払額を抑えたい人

残価を据え置くことで、通常ローンと比べて月々の支払額を抑えやすくなります。ただし、据え置いた残価にも金利・手数料がかかり、その元金は減らないため、月々の支払額だけで判断しないことが大切です。

③ 数年後の車の利用方法を決めていない人

契約満了時に、車の返却・乗り換え・買取などの選択肢が用意されている契約であれば、将来の状況に応じて検討できます。ただし、選択できる方法や条件は契約によって異なるため、購入前に確認しておきましょう。

長く乗り続けたい人は通常ローンも検討

一方、購入した車に長期間乗り続ける予定で、最終的に所有することが決まっている場合は、通常ローンとの比較が重要です。残クレで車を買い取る場合は、据え置いた残価の精算が必要になるため、月々の支払額だけでなく、最終的な支払総額まで確認しましょう。

残クレとローン以外にも車の選択肢はある？

ここまで、残クレと通常ローンについて、月々の支払い、途中売却、一括購入の3つのケースを比較してきました。どちらも、これから購入する車について、どのように代金を支払い、最終的に所有するかを考えるための方法です。

では、すでに車を所有している場合はどうでしょうか。実は、車は購入するときだけでなく、所有している間も、その価値を活用することができます。その方法の一つが「カーリースバック」です。

カーリースバックとは、現在所有している車を事業者に売却し、リース契約を結ぶことで、そのまま乗り続けられる仕組みです。車を買い替えることなく、売却代金を受け取れるという特徴があります。

残クレが「これから購入する車の将来の価値」を活用する仕組みであるのに対し、カーリースバックは「現在所有している車の価値」を活用します。一見すると似ている部分もありますが、目的も仕組みも異なります。それでは、具体的にどのような違いがあるのでしょうか。

残クレとマイカーリースバックは何が違う？

カーリースバックの中でも、個人が所有する車を対象としたサービスを「マイカーリースバック」と呼びます。ここでは、X STAR株式会社が提供する「クルマネー」を例に、残クレとの違いを比較します。

※契約条件は商品やサービスによって異なります。クルマネーの内容は、ここで紹介する契約条件を前提としています。

大きな違いは、これから購入する車の価値を活用するのか、すでに所有している車の価値を活用するのかという点です。残クレは車を購入する際の支払い方法ですが、クルマネーは現在所有している車を売却して代金を受け取り、リース契約によって乗り続けるサービスです。そのため、月々の支払いがあるという共通点はあっても、お金を受け取る仕組みや契約の目的は異なります。

マイカーリースバックの具体例「クルマネー」

X STAR株式会社が提供する「クルマネー」は、現在所有している車を売却してお金を受け取り、リース契約を結ぶことで、そのまま乗り続けられるサービスです。2025年1月のサービス開始以降、累計申込数は5,000件を突破しています（2026年3月時点）。

• 全国47都道府県に対応：離島を除き、来店不要で手続きを進められます。
• オンラインで手続き：WEBやLINEから査定を申し込み、契約までオンラインを中心に進められます。
• 今の車をそのまま利用：車を買い替える必要がなく、通常使用での走行距離制限もありません。
• 売却代金の使い道は自由：資金計画書などの提出は不要です。
• 契約満了時に選択可能：車を返還するか、33,000円で買い戻すかを選べます。

なお、契約時には車両の名義がX STAR株式会社に変更されます。車検・任意保険・整備費用などは利用者の負担です。

クルマネーの利用の流れ

1. 無料査定：WEBまたはLINEから24時間申し込めます。
2. 必要書類の提出・審査：案内に従って必要書類などを提出します。
3. 契約・名義変更：売却契約とリース契約を締結し、車両の名義変更手続きを進めます。
4. 売却代金の受け取り：契約条件に従って、指定口座に売却代金が振り込まれます。
5. 同じ車に乗り続ける：リース契約に基づき、それまで乗っていた車を引き続き利用できます。

まとめ｜残クレとローンは将来の乗り方まで考えて選ぼう

残クレと通常ローンは、月々の支払額だけでなく、車をいつまで乗り続けるのか、途中で売却するのか、最終的に所有するのかによって、支払いの仕組みが異なります。

今回の比較で特に押さえておきたいのは、残クレでは据え置いた残価にも金利がかかり、その元金は契約期間中に減らないという点です。月々の支払いを抑えられても、車を買い取る場合には残価の精算が必要です。また、途中で売却する場合や一括返済する場合は、契約条件によって必要な金額が変わります。

購入時の月額だけで判断せず、将来の売却や完済まで見据えて比較することが大切です。そして、すでに車を所有している場合は、その価値を活用するという選択肢もあります。

クルマネーは、今の車を売却してお金を受け取りながら、そのまま乗り続けられるカーリースバックサービスです。残クレや通常ローンとは異なる仕組みも含めて、自分の状況に合った方法を検討してみてはいかがでしょうか。